Kredyt hipoteczny – jak sfinansować budowę domu lub zakup nieruchomości?
W większości przypadków najlepszym źródłem finansowania staje się kredyt hipoteczny, czyli długoterminowy produkt finansowy zabezpieczony na nieruchomości. Dzięki niemu możliwe jest sfinansowanie zarówno zakupu gotowego lokalu mieszkalnego, jak i budowy domu od podstaw – począwszy od zakupu działki, przez materiały budowlane, aż po wykończenie.
Osoby zainteresowane tym rozwiązaniem muszą liczyć się z koniecznością wniesienia wkładu własnego, który zazwyczaj wynosi ok. 10-20% wartości inwestycji. Im wyższy wkład, tym lepsze warunki kredytowania mogą zostać przyznane, a całościowy koszt zobowiązania będzie niższy. W przypadku budowy domu finansowanie może być uruchamiane etapami – tzw. transzami – w miarę postępów prac. Wówczas kredytobiorca musi przedstawiać harmonogram robót oraz dokumentację potwierdzającą ich realizację. Taka forma wypłaty wymaga dobrej organizacji i ścisłej współpracy z wykonawcami. Z kolei zakup gotowej nieruchomości wiąże się najczęściej z jednorazową wypłatą środków bez konieczności nadzoru nad etapami inwestycji.
Kto może wziąć kredyt na dom?
Aby ubiegać się o kredyt na dom, niezbędne jest spełnienie określonych kryteriów, z których najważniejszym jest zdolność kredytowa. Instytucje finansowe analizują przede wszystkim wysokość oraz źródło dochodu, dotychczasowe zobowiązania, historię kredytową, wiek wnioskodawcy i stałość zatrudnienia. W praktyce oznacza to, że stabilne dochody i brak opóźnień w spłacie wcześniejszych zobowiązań są podstawą pozytywnej decyzji kredytowej.
Ważną rolę odgrywa także forma zatrudnienia – preferowane są umowy o pracę na czas nieokreślony, jednak coraz częściej akceptowane są także umowy cywilnoprawne, działalność gospodarcza czy emerytury. Kluczowe jest, aby dochody były regularne i możliwe do udokumentowania.
W przypadku zaciągania wspólnego kredytu – np. przez małżonków lub partnerów – oceniane są łączne dochody oraz zobowiązania obu osób. Możliwe jest również przystąpienie do kredytu przez osoby niespokrewnione, jeśli wspólnie spełniają warunki wymagane przez bank. Dla osób młodszych może to być sposób na zwiększenie szans na uzyskanie wyższej kwoty finansowania poprzez dołączenie współkredytobiorcy, np. rodzica.
Kredyt na dom – czy hipoteka to dobry pomysł?
Jednym z najczęściej wykorzystywanych zabezpieczeń kredytu jest hipoteka. To ograniczone prawo rzeczowe, które daje instytucji finansowej możliwość dochodzenia roszczeń z nieruchomości w przypadku braku spłaty zobowiązania. Choć z perspektywy kredytobiorcy może to brzmieć groźnie, w praktyce jest to standardowe i bezpieczne rozwiązanie umożliwiające uzyskanie znacznie wyższych kwot kredytowych przy niższym oprocentowaniu niż np. w przypadku pożyczek gotówkowych. Rozważając możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego, warto porównać dostępne opcje np. przy pomocy internetowych rankingów i porównywarek. Niezastąpioną pomocą będzie także skorzystanie z usług doradcy kredytowego.
Decyzja o ustanowieniu hipoteki często otwiera drogę do finansowania inwestycji, która w innym przypadku byłaby poza zasięgiem przeciętnego nabywcy. Z punktu widzenia banku nieruchomość stanowi zabezpieczenie wartości kredytu, co przekłada się na większą elastyczność warunków finansowania.
Zanim jednak dojdzie do podpisania umowy kredytowej, warto dokładnie przeanalizować harmonogram budowy i zaplanować każdy etap inwestycji. Banki wymagają nie tylko kosztorysu, ale także pozwolenia na budowę, projektu architektonicznego i innych dokumentów potwierdzających legalność oraz opłacalność przedsięwzięcia. Im bardziej szczegółowe i rzetelne dane zostaną przedstawione, tym większe szanse na pozytywną decyzję kredytową i sprawny przebieg całej procedury.
Opracowano na zlecenie partnera, tj. Kasy Stefczyka.
Źródła:
https://www.totalmoney.pl/artykuly/co-to-jest-hipoteka
https://www.bankier.pl/smart/co-to-jest-hipoteka-i-w-jaki-sposob-dziala
https://www.kasastefczyka.pl/klienci-indywidualni/hipoteki/kredyt-hipoteczny
https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/kredyt-hipoteczny-jak-wziac/vqf4byc
https://www.comperia.pl/ranking-kredytow-hipotecznych-czerwiec-2025
